Кризис и кредит

57404813_potrebitelskij-kredit- Кризис и кредит в современной истории тесно взаимосвязаны. Давайте разберемся в том, как это произошло и что делать дальше, чтобы не было мучительно больно в буквальном и переносном смысле.

Очень коротко об истории. Кредит возник очень давно и как финансовый инструмент использовался в основном в сфере производства и межбанковской деятельности. Потребительский кредит для простых граждан появился относительно недавно и до 80-х годов прошлого века использовался очень ограниченно, например практически невозможно было получить второй кредит, не выплатив первый. Настоящая вакханалия кредитования населения началась в 80-х годах с приходом к власти в США президента Рейгана.

Разумеется роль Рейгана в этом процессе чисто номинальная: как актер он вполне сносно сыграл роль президента, не более. К власти его привела команда с уже разработанным планом «Рейганомики», а появился этот план в результате бедственного состояния американской и западной вообще экономики в 70-х годах. Тогда на западе свирепствовала стагфляция: падение производства при одновременном росте цен. Вот и придумали «Рейганомику», основной смысл которой был в стимулировании частного спроса за счет кредитования.

Разумеется простая раздача кредитов может лишь временно оживить экономику, поскольку кредит нужно отдавать, да еще с процентами. А значит после кратковременного роста наступит еще более сильный спад. Чтобы продлить удовольствие, придумали постоянно уменьшать процентные ставки по кредитам, чтобы люди могли, взяв новый кредит, закрыть старый и выплачивать уже меньше. При этом количество кредитов не ограничивалось, важна была лишь кредитная история, т. е. своевременный расчет по платежам, что было совсем нетрудно сделать оформляя все новые и новые кредиты на более выгодных условиях.

Когда началась массовая выдача потребительских кредитов, учетная ставка Федеральной Резервной Системы (ФРС) США была около 19%. К 2008 году она приблизилась к нулю. Всё, приехали, выгоднее практически беспроцентного кредита ничего быть не может (ну разве что бесплатная раздача денег), начался кризис. Фактически американцы и западноевропейцы жили все это время не по средствам и проели не только свои будущие доходы на много лет вперед, но и доходы своих детей и внуков. В результате им предстоит пережить очень сильное падение жизненного уровня.

Кризис 2008 года никуда не делся, он продолжается. Его пытаются залить деньгами (ФРС и Европейский ЦБ печатают деньги триллионами), но это может иметь только временный эффект, поскольку простые люди (конечные потребители) уже не могут брать новые кредиты, им нужно думать как отдавать старые. В результате потребительский спрос падает, а значит падает и вся экономика. С большим трудом финансовым и политическим властям удается держать ее на плаву, но долго это продолжаться не может, она обязательно рухнет, и чем дольше оттягивают конец (тратя на это огромные средства), тем глубже будет падение.

Таким образом понятно, что кредитная накачка последних 30 лет — одна из основных причин текущего кризиса. Другой причиной является финансовый рынок, где деньги буквально делаются из воздуха, но данный вопрос за рамками этой статьи.

А что же российский кредит? С самого начала приобщения к капитализму нас приучали к мысли, что жить в кредит — это нормально, так все в мире живут. Но когда у нас пытаются сделать что-нибудь (не важно что) «как на западе», то получается так, что лучше бы вообще не делали. Потому что делают, извините, всегда через то место, куда на западе вставляют клизму. Кредиты нам предлагают под такие проценты, о которых на западе давно забыли. Даже по ипотечным кредитам ставка выражается двухзначными числами, а по потребительским может составлять десятки процентов. Это настоящая кабала, но тем не менее многие люди идут на это: от безысходности, от жгучего желания быть не хуже других, от непонимания последствий или неумения просчитать их.

одежда-в-кредит Главный минус отечественного кредита — его дороговизна. Покупая вещь в кредит, вы фактически переплачиваете, причем очень существенно. И часто даже не знаете, сколько придется переплатить, потому что российские банки очень любят маскировать реальную процентную ставку. Ну и не надо забывать, что кредит надо отдавать, иначе могут возникнуть проблемы. Учитывая вышеизложенное, делаем вывод: кредитом надо пользоваться очень осторожно, тщательно просчитав все плюсы и минусы. А в неспокойное кризисное время лучше вообще держаться подальше от банков. Достаточно вспомнить, сколько людей разорилось в 1998 году, нахватав валютных кредитов.
Память об этом печальном событии жива в народе. Так, если в 2011 и 2012 годах рост потребительского кредита составлял около 40% в год, то начиная с декабря прошлого года отмечен аномально низкий рост объёмов кредитования, при этом объём погашения кредитов был существенно выше ожидавшегося. Тенденция продолжила своё развитие с началом 2013 года. Отметим, что это совпало с началом кризисных явлений в российской экономике. Большинство народа сразу поняло, что нужно выбираться из кредитов во избежание больших проблем при ухудшении экономической ситуации. Надеюсь что вы, читатель этих строк, принадлежите к разумному большинству. Первым делом избавьтесь от валютных кредитов, если у вас есть таковые. Но и с погашением рублевых тянуть не стоит, до начала острой фазы кризиса остались считанные месяцы…

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *